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易通贷研究院:新常态下互联网金融的风险管理——科技风控

时间:2018-06-27 12:06 来源:未知 作者:553779042

 前言:从各路资本趋之若鹜的蓝海市场,到步入“存量淘汰”时代,互联网金融凭借科技创新的属性,易操作、便捷等优势迅速走红,又因国家政策的强监管逐渐告别“匆匆那年”。2014年至今,互金已经连续五年被列入政府规划报告,新常态下,互金对金融的重要补充作用和地位一再被肯定,但防范风险一直是互联网金融永恒的主题。

  互联网金融是传统金融和“互联网+”相融合的产物,随着互联网金融的高速发展,相关风险隐患也在不断聚集,比如传统金融的识别和信用风险、互联网技术平台的技术和安全风险等。金融的本质是风控,对于互联网金融企业来说,在合规备案的新形势下,想要实现平稳过渡稳健发展,加强科技运用,提升新形势下的风险防控水平已经迫在眉睫。

  大数据、人工智能、云计算、深度学习等新技术和新科技手段的突破和应用,驱动了互联网金融的人工智能化,也让风险管理的实现方式呈现新的变化,通过新技术甄别风险和信用比传统的手段更加精密科学。资深互金行业老兵易通贷近期推出全新风控系统——“易智”风险管理体系。与一些互金平台通常沿用市面上固有的风控模型及银行风控系统不同,易通贷建立了自己的智库和智能决策系统,实际应用中也更适合平台需要,极大提升了平台风控效率,堪称科技风控的典范。

  “易智”:变化中的平衡之术

  尽管行业呈现在新的趋势和变化,然而风险的本质没有变,风险管理体系也应该综合考虑用户体验、欺诈风险和机制健全等方面。如何在用户体验和平台运营安全之间取得巧妙平衡?“只有做好风险控制,这根‘平衡木’才更容易走。”易通贷风控负责人表示。

  易通贷认为,风险管理工作不仅在于控制,而在于因势利导,在变化中寻求平衡。‘易’旨在合理预测、平衡发展和适应变化;‘智’则重在阐述多维智库、科技应用、智能决策等手段。互联网行业变幻莫测,新技术层出不穷,易智风控管理体系希望在捕捉和顺应市场和技术变化的前提下,在提升用户体验和运营安全之间取得平衡,让风险控制工作发挥出最大的效益。

  风险控制是严谨专业且高难度的工作,需要解决来自技术、信用、法律等多方面的风险难题。风险控制一直是易通贷的核心能力,搭载科技金融的东风,经过多年的迭代,“易智”风控管理体系已经将最先进的大数据管理、机器学习、深度学习、人工智能注入到日常的风险管理工作中。

  多手段多维度的科技风控:不止是大数据

  工欲善其事,必先利其器。以创新为主要驱动力的易通贷,在科技加持风控能力方面也是技高一筹。在多维、海量、动态的数据基础上,易通贷通过对自有数据的抓取、三方合作、渠道开发等,实现了人工智能、生物识别、深度学习、图像识别、云计算和区块链等领先技术的创新,并应用到了风险模型、用户洞察、企业征信、流程管理、贷后风控管理等实践领域。

  大数据技术是互联网金融行业应用较广泛的核心技术,在贷前、贷中和贷后都能发挥大的作用。贷前,大数据技术能够提高反欺诈准确度与效率。举个例子,市场上对于贷款业务早已形成黑产链条,欺诈手段和技术越来越成熟,通过大数据的“勾勒”,能够为借款用户建立画像,能够监测到借款人身份、申请行为、移动设备、社会关系以及司法记录等数据以及网络上的用户行为数据,最大限度减少欺诈的发生;贷中,大数据能够对借款人收入情况、流水变化作出预警;贷后,与客户正常的沟通、正常的联系、正常的还款途径。做好逾期或者坏账预警,把损失降到最低。

  人工智能同样是易通贷运用较多的技术,结合大数据和机器深度学习技术,不仅仅是在用户层面,在资产、产品、运营和营销上,人工智能都能帮助平台去提高这些环节的效率。通过针对性风险监测模型的搭建,可以快速了解到资产的变化,提高平台对于资产的风控能力,引入优质的资产;在产品组合上,通过大数据分析可以优化产品组合,满足用户对于个性化产品的需求;在运营和营销环节,人工智能技术可以帮助平台实现精准营销,提高运营的效率,降低对人工的依赖。技术手段实时抓取和分析用户的、抵押物的变动或者是偿还能力。

  易通贷风控负责人介绍说,大数据风控技术只能作为防御手段,通过纵向上加强自身的技术升级、同时横向上打破信息孤岛,多方数据源的强强联合,在防御欺诈风险的同时也可以主动出击,才能大大增加黑产链条运作的成本及欺诈成本。易通贷已经接入中国电子商务协会反欺诈系统,结合自身研发的反欺诈系统,实现了自身的反欺诈数据与系统的共享,让骗贷者、黑产和羊毛党无可乘之机。此外,易通贷与同盾、融360、白骑士、face++等行业内领先的知名科技公司达成了深入的战略合作关系并逐步应用到各大业务线,后续双方还可以在现有基础上定制化开发更适合、更强大的大数据风控产品。

  他还谈到,大数据风控技术应该更有针对性,针对不同产品、客户类型对应不同的风控模型,在业务开展的基础上,不断迭代、更新,可以提供更多维度和更加准确的信息。“大数据风控技术在目前风云多变的市场中可以为业务的顺利开展保驾护航,需要长时间的累积和发展,大数据风控的成熟应用任重而道远。”他最后总结道。

  科技风控及技术应用是金融服务开展中的一个重要话题。早在互联网金融兴起之际,科技远未上升到战略层面,短短几年,科技力量已经开始渗透到获客、信用评估、贷中贷后管理的各个环节,很多互联网金融企业也展开数据驱动下的数据获取、技术分析能力和产品模型能力的比拼,科技金融的赛跑已经开始。易通贷希望不断丰富产品和风控技术,强化内控合规,全面提升风险控制能力,并实现智能决策和风控模型的对外输出,帮助更多同业和有需要的机构实现系统化的科学风控。

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